Персональная финансовая дисциплина: «железная клетка» или путь к мечте

Вы составили себе персональный финансовый план , результатом которого будет покупка квартиры, машины, дачи, поездка в тёплые страны и т. д. Вы чётко и правильно просчитали свои возможности по накоплению денег, продумали все возможные риски потери собственного капитала и выбрали правильные финансовые продукты для реализации данного плана (ну не лежать же накоплениям под подушкой, они должны работать и приносить доход!). Остаётся немного подождать, деньги поднакопятся до необходимой суммы, и Ваши цели реализуются практически сами!..

Вы составили себе персональный финансовый план , результатом которого будет покупка квартиры, машины, дачи, поездка в тёплые страны и т. д. Вы чётко и правильно просчитали свои возможности по накоплению денег, продумали все возможные риски потери собственного капитала и выбрали правильные финансовые продукты для реализации данного плана (ну не лежать же накоплениям под подушкой, они должны работать и приносить доход!). Остаётся немного подождать, деньги поднакопятся до необходимой суммы, и Ваши цели реализуются практически сами!..

А что у Вас с дисциплиной? Ведь сам по себе персональный финансовый план – это не более чем свод финансовых расчётов, рекомендаций и правил, которые Вы должны дисциплинированно соблюдать для достижения своей цели. Или как говорится: «Без труда, не вытянешь и рыбку из пруда!», а основной труд при реализации плана – это соблюдение финансовой дисциплины.

При этом давайте сразу оговоримся, что понятия «дисциплина» и «экономия», особенно приобретающая нездоровые размеры – это абсолютно разные вещи. Финансовые специалисты во всём мире единогласно утверждают: использование любого финансового инструмента должно быть комфортным для клиента и приносить ему выгоду. Соблюдение вашего персонального финансового плана – не исключение. И если с выгодой всё понятно, то на словосочетании «комфортным для клиента» хотелось бы остановиться поподробнее.

Итак, вы дисциплинированно соблюдаете свой план и всего его рекомендации. Но при этом в своей собственной жизни «здесь и сейчас» покупаете самые дешёвые вещи и продукты низкого качества, не можете всей семьёй хотя бы раз в месяц выбраться в кафе и угостить своих детей мороженым, не имеете возможности посетить концерт своего любимого исполнителя или купить себе вкусную булочку к обеду. И всё это только ради того, чтобы «потом» реализовать свою мечту и купить машину, например? Нет, давайте не путать понятия, это не дисциплина. Это странная экономия на самом себе и прежде всего неправильно составленный персональный финансовый план .

Всего скорее ваш финансовый советник или вы сами на этапе составления плана решили откладывать слишком большую сумму денег ежемесячно. Или для инвестиций , получения дополнительного дохода был сделан выбор в пользу слишком «тяжёлых» для вас финансовых продуктов , которые требуют слишком частых и больших дополнительных вливаний денег. Или сработали сразу два этих фактора. Потому прежде всего обязательно пересмотрите свой финансовый план ! Не надо жить только мечтами о будущем, позволяйте себе и своим близким небольшие радости жизни уже сегодня.

Однако и расслабляться, конечно, не стоит, не кидайтесь в другую крайность. Если вы идёте в магазин только за молоком, то не приносите две огромные сумки с продуктами, а собираясь за покупкой джинсов, не приносите домой ещё и рубашку, свитер, шапку, пальто, обувь и массу других вещей. Тратьте свои деньги! Но делайте это с удовольствием, отчётливо осознавая, на что вы расходуете свои средства и почему.

Есть и ещё один довольно распространённый миф: финансово дисциплинированный человек никогда не будет вкладывать свои деньги в финансовые продукты, таящие в себе даже минимальный уровень риска. То есть финансового грамотный и дисциплинированный человек хранит деньги у себя дома или, как максимум, использует банковские вклады . На самом деле всё происходит с точностью до наоборот.

Финансово грамотный и дисциплинированный человек знает о том, что у любого человека есть свой инвестиционный профиль , который представляет собой по сути всего лишь две цифры: уровень приемлемого для человека риска в процентах (то есть какую максимально возможную сумму человек может потерять при инвестициях без ухудшения своего финансового и морального состояния) и уровень желаемой доходности, также в процентах (то есть сколько человек хотел бы заработать, вкладывая свои деньги в финансовые продукты ). Зная комфортный уровень риска и уровень доходности, человек всегда сможет подобрать себе наиболее подходящий финансовый продукт или составить идеально сбалансированный портфель из множества финансовых продуктов , который суммарно не превысит приемлемый риск и принесёт интересуемую доходность. А финансовые продукты в этом портфеле могут быть самые разные: от общеизвестных вкладов и кредитов , до акций , облигаций , ПИФов1 , структурных продуктов и многих других финансовых инструментов . То есть если ваш уровень риска окажется равным, например 5%, то при инвестировании 100 рублей даже при самом плохом варианте развития событий вы не потеряете более 5 рублей – эти потери комфортны для вас, они не заставят вас голодать или объявить себя банкротом и уж точно не испортят ваш спокойный сон по ночам.

Кстати, отдельно заметим: грамотный инвестор или финансовый советник всегда начнёт свою работу по составлению персонального финансового плана (или простого выбора продуктов) с определения инвестиционного профиля . Ведь именно и только на основании него можно правильно выбрать финансовый инструмент или составить портфель из продуктов, который поможет вам в достижении ваших финансовых целей. И, как мы уже и говорили ранее, такой портфель будет не только выгоден вам, но и комфортен в вашей повседневной жизни!

Ну а для контроля своей финансовой дисциплины используйте в своей жизни пару нехитрых советов от БКС Премьер2 :

Фиксируйте свои доходы и расходы — записывайте их себе в блокнот, ежедневник, ведите учёт на компьютере, планшете или смартфоне. Это позволяет по итогам месяца, во-первых, проанализировать ваши расходы и понять, на что же больше всего уходит ваших денег и можно ли сократить эти траты, а во-вторых, составить более чёткий план своих доходов и расходов на следующий месяц, избегая ошибок прошлого;

Аккуратней с долгами и кредитами – старайтесь жить на свои, а не на чужие деньги. Чем больше вы должны кому-то, тем менее вы свободны в финансовом отношении. Кажется, что кредит или деньги в долг облегчают жизнь, но это недолговременный эффект, в некоторой степени лишь иллюзия, ведь деньги придётся отдавать, а кредит ещё и с процентами. Пробуйте копить для реализации своих финансовых целей, а чтобы отложенные деньги работали на вас – не забывайте их грамотно вкладывать или, по-научному, инвестировать;

Психологи рекомендуют объявить войну соблазнам современных магазинов. Ни для кого не секрет, что правильное освещение и выкладка товара заставляют нас покупать. Боритесь с вашими необоснованными желаниями! Так, в продуктовый магазин специалисты советуют ходить только на сытый желудок, а при покупке вещей брать с собой в магазин только ту сумму, которую вы готовы сегодня потратить, оставив все остальные деньги и банковские карточки дома;

Твёрдо придерживайтесь принятых решений. Грамотно составленный персональный финансовый план не доставит вам неудобств в жизни и однозначно поможет вам в реализации вашей цели, но только в том случае, если вы будете ему следовать. Вновь возникающие идеи инвестирования денег или незапланированных ранее крупных трат рекомендуется вписывать в этот план, а не осуществлять отдельно;

Найдите себе личного финансового советника и консультируйтесь с ним. Одна ваша голова – это хорошо, но две всегда лучше. Пусть финансовый советник станет для вас врачом ваших финансов и будет консультировать вас по всему спектру вашего финансового здоровья также, как врач в поликлинике консультирует вас по вашему физическому здоровью.

И главное – составьте себе персональный финансовый план ! Не забывайте про ваш уровень риска, доходности, обязательно посоветуйтесь со специалистом – финансовым советником . Помните, что финансовая дисциплина никогда не должна быть «железной клеткой» для вас, а выполнение её несложных правил должно не только привести в порядок состояние ваших финансов, но и проложить путь к реализации вашей мечты.

Так что не забудьте запланировать свою финансовую свободу и успех уже сегодня. Комфортной жизни и удачных вам инвестиций!